¿Qué son los mini créditos?

El termino mini créditos, se trata de un servicio de préstamo dado por distintas entidades, en el cuál una persona puede pedir prestado un máximo de 600 euros, dinero que se tiene que pagar en un período máximo de 30 días, además de pagar la deuda se deben de cancelar los intereses u honorarios a el proveedor y los cuáles son la razón de la existencia de este tipo de créditos.

A partir de 2013 y gracias a un momento en que la banca española está más preocupada en captar capital que en conceder créditos, los prestamistas privados viven un gran momento, gracias al crecimiento de los préstamos en internet y que están cubriendo un nicho de mercado que había quedado desprotegido. Muchas de estas empresas operan en internet, vía telefónica o mediante mensajes de texto.

Este tipo de mini préstamos van dirigidos a personas de mayor edad o a personas que ya tienen préstamos realizados y que están urgidas de dinero. Estos prestamos que no son mayores a 600 euros, son manejados por empresas que cuentan con página web, estas empresas tienen que llenar una serie de requisitos legales para poder operar, en primera deben de estar inscritas en el Registro Mercantil, así como también deben de cumplir con las leyes de defensa al consumidor.

La regulación varía dependiendo del lugar del que estamos hablando, por ejemplo en España se da gracias a la ley 22/2007 sobre la comercialización a distancia de servicios financieros que son destinados a los consumidores. Esta ley se centra en una mayor protección de los derechos del consumidor y al mismo tiempo atiende las características especiales de los distintos servicios financieros. A pesar de estas regulaciones no hay un límite al interés que estas entidades aplican en sus servicios.

En Reino Unido por ejemplo, este tipo de entidades están obligadas a declarar la TAE que aplican. En Australia por ejemplo si existe límite al interés que este tipo de empresas de mini créditos pueden aplicar, por ejemplo en algunos Estados la tasa máxima que se puede llegar a aplicar es del 48%. El caso es similar en Canadá en donde el máximo de interés que se puede aplicar es del 60%, en Estados Unidos las leyes son un poco más restringibles y en 13 Estados este tipo de préstamos no están permitidos.

Hablando de los principales riesgos que existen para los consumidores está el sobreendeudamiento, ya que el consumidor debe de realizar un nuevo préstamo para cancelar el anterior y así sucesivamente, lo que desemboca en mayor cantidad de deuda y de costes financieros. El perfil principal de estos clientes lo componen asalariados que ganan alrededor de 1000 euros mensuales, esto es demostrable tomando una muestra de las bases de datos de los clientes.

Gracias a esta muestra se puede deducir que a pesar de que este tipo de mini préstamos se ha favorecido del poco auge de circulación crediticia, los usuarios más frecuentes no son personas desempleadas o con pensiones que no les permitan cubrir sus gastos, que en este caso son las personas más afectadas por la actual crisis financiera. El interés de este tipo de préstamos puede ser mayor del 2000% TAE, aunque en este caso no se habla de interés sino de honorarios.

Esto permite que no se aplique la TAE, sino la cantidad final de euros que se deben de pagar. Por ejemplo si una persona realiza un préstamo de 100 euros, se establece un costo de honorarios de 20 euros, para que al final del plazo el pago sea de 120 euros en total. Entre las características de este tipo de servicios es que se trata de algo que se puede realizar a distancia, la solicitud a realizar es sencilla y no se requiere mayor documentación, entre otras.

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