El Crédito en las Finanzas

La etimología de la palabra “crédito” (participio pasado del latín ‘credere’, que significa creer), se refiere a la operación que se basa en la creencia por parte del acreedor, que el deudor podrá pagar su deuda a su vencimiento. El acreedor es ‘uno que confía’ al deudor y por eso realiza el préstamo de dinero, esperando que las operaciones sean satisfactorias y al final poder recuperar su dinero e intereses.

El crédito en el tema de finanzas, incluye todas las formas de la disponibilidad de dinero, ya sea en forma de contratos de préstamos bancarios o condiciones de pago de un proveedor a un cliente. El crédito suele ser el portador de los intereses a pagar por el deudor (el beneficiario del crédito, también llamado prestatario) al acreedor (el que concede el crédito, también llamado el prestamista).

Cuando la provisión de fondos se hace por un banco o institución financiera, se puede hacer gracias a una cuenta de ahorro previa, esto como parte de los requisitos para obtener el crédito.

Mecanismo en las FinanzasEl Crédito en las Finanzas

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Los bancos son los principales proveedores de crédito, tanto de individuos como de empresas, por lo general se distinguen los préstamos a corto plazo (menos de un año), mediano plazo (2 a 6 años) y largo plazo (más allá de 6 años). Esta división no ha sido estandarizada en estos aspectos de finanzas y varía de banco a banco. El préstamo puede ser de una cantidad fija determinada desde el inicio del préstamo, el mismo será cancelado en uno o más plazos determinados.

También existe una modalidad de préstamo en donde se puede pedir dinero a antojo, siempre en los límites de tiempo y cantidad que están determinados previamente, la idea es que el beneficiario utilice los recursos en el momento que sea necesario. En este caso el banco provee de una licencia conocida como carta de crédito, esta carta puede ser utilizada para abrir un crédito o para aplicar lo que se conoce como crédito renovable, término sustituido desde 2010 por una ‘autorización de sobregiro’.

También existe la redención de crédito, cuando se junta el crédito de consumo y de bienes raíces en un solo crédito, con la finalidad de adquirir o habilitar bienes inmuebles y tener un mejor orden en las finanzas. También existen los profesionales del crédito, quienes se encargan de la financiación de activos en un entorno profesional.

La distribución del crédito.

La distribución o venta de crédito ha sufrido un cambio estructural en los préstamos bancarios. La necesidad de un mejor equilibrio entre el banco y el cliente, resulta en objetivos más amplios de protección de los consumidores. La venta a crédito se confía ya sea para establecer crédito o utilizando intermediarios independientes de las diferentes redes bancarias.

Por lo tanto, la comercialización de los créditos por servicios bancarios y de pagos utilizando intermediarios, está sujeta desde 2013 a reglamentos específicos, según el lugar donde se realiza el crédito. Del mismo modo, la ley refuerza las obligaciones y responsabilidad del banquero proveedor de crédito, con la finalidad de proteger siempre al consumidor final y sus finanzas.

Dada la reciente creación de la obligación de advertir sobre los efectos negativos de un préstamo, tanto la doctrina como la jurisprudencia, han sido lentos para definir el método de cálculo de los daños y la indemnización reparadora, en caso de ser necesaria. Varias soluciones están surgiendo desde este punto de vista.

La teoría que se aplica actualmente, toma en cuenta la pérdida de oportunidades, lo que conduce a separar una indemnización igual a la cantidad del préstamo, fijar un porcentaje de la misma en el orden de 5% a 10%. Este método no siempre es aplicable en todos los casos, por ejemplo se puede hablar de una indemnización mayor, condicionada por la demostración precisa de los daños causados ​​por el incumplimiento de la obligación de advertir.

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